Achat d’une première maison et mauvais crédit : est-ce possible?

Posted on 05/02/202427/03/2024 by Livsta

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Achat d’une première maison et mauvais crédit : est-ce possible?

Bien qu’avoir une mise de fonds suffisante soit un prérequis pour l’achat de sa première maison, d’autres facteurs comme le dossier de crédit entrent également en ligne de compte. Plusieurs acheteurs ayant un mauvais crédit peuvent tout de même envisager de concrétiser leur rêve, bien que le chemin pour y arriver puisse être différent.

Dossier de crédit : pourquoi est-ce important?

Votre dossier de crédit donne un bon aperçu de votre santé financière. De ce fait, un dossier de crédit en mauvaise santé peut inquiéter un prêteur éventuel qui verra en vous un risque plus élevé de ne pas être remboursé. Il faut savoir qu’un dossier dont le pointage de crédit variera entre 300 et 900 points, le score le plus élevé étant le meilleur. On juge qu’en dessous de 600 points, il devient plus compliqué d’obtenir un prêt hypothécaire.

Cela est d’autant plus vrai si vous êtes en dessous de 525 points. Notez qu’une cote de crédit allant de R1 à R9 sera également attribuée à votre dossier, cette dernière reflétant la rapidité avec laquelle vous payez vos factures.

Les options disponibles pour acheter une première maison

Magasiner auprès de plusieurs prêteurs

La première réalité à laquelle il faut faire face si vous souhaitez faire l’achat d’une première maison tout en ayant un mauvais crédit est la nécessité de devoir magasiner votre prêt hypothécaire auprès de plusieurs institutions.

Bien que ces dernières aient des critères d’admissibilité souvent comparables, certaines peuvent s’avérer moins sévères que d’autres. Voilà pourquoi faire preuve de persistance dans vos recherches s’avère être une bonne idée.

Ayez recours à un endosseur

Le recours à un endosseur pourrait faire toute la différence entre votre capacité et votre incapacité à acheter une première maison. En demandant à un proche de vous endosser, il faut savoir que cette personne sera celle vers qui la banque se tournera en cas de défaut de paiement de votre part.

Il convient donc d’avoir une bonne discussion avec la personne concernée afin que cette dernière comprenne bien les implications de cette aide. Soulignons qu’il n’est pas nécessaire d’avoir un lien de parenté avec cette personne pour qu’elle devienne votre endosseur.

Optez pour la location avec achat optionnel

Bien que l’on ne pense pas d’emblée à cette option, celle-ci peut s’avérer profitable. Elle permet de louer une maison tout en ayant la possibilité de l’acheter une fois le contrat de location terminé.

Vous pourrez profiter du confort d’une maison, bien que vous n’en soyez pas immédiatement propriétaire. Pendant la durée de la location, il est toutefois nécessaire de prendre les mesures nécessaires pour améliorer votre crédit afin de pouvoir concrétiser votre rêve de faire l’achat de votre première maison.

Quelles sont les solutions disponibles pour acheter une maison au Canada malgré un mauvais crédit? Notre application pourra vous aider à mettre en place de saines habitudes financières.

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Acheter une première maison : tout savoir sur la mise de fonds

Posted on 22/01/202427/03/2024 by Livsta

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Acheter une première maison : tout savoir sur la mise de fonds

L’achat d’une première maison s’accompagne de nombreuses dépenses, dont la plus importante est certainement la mise de fonds. En quoi consiste-t-elle exactement?

Mise de fonds inférieure à 20% et assurance prêt hypothécaire

Pour acheter une première maison, vous devrez obligatoirement verser une mise de fonds. Cette dernière doit représenter entre 5 et 20% de la valeur de la propriété. Si vous versez une mise de fonds inférieure à 20%, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire.

Pourquoi cette contrainte? En versant une plus petite mise de fonds, les prêteurs considèrent que vous représentez un plus grand risque et que vous êtes donc plus susceptible de ne pas pouvoir payer votre prêt hypothécaire. Il s’agit d’une exigence de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).

Le coût de l’assurance hypothécaire

Combien coûtera cette assurance prêt hypothécaire? Le montant à payer consiste en un pourcentage du montant total du prêt hypothécaire. Plus la différence est élevée entre le prix de la maison et le prêt octroyé pour acheter votre première maison et plus haute sera le montant de la prime que vous devrez verser au prêteur. Sachez que le coût de la prime sera ajouté au montant du prêt hypothécaire, ce qui implique de payer des intérêts sur l’un et l’autre.

Bien que cette prime consiste en une dépense de plus à assumer, cela vous permet tout de même de passer plus rapidement du statut de locataire à propriétaire et de pouvoir enfin acheter votre première maison. Également, les frais d’intérêts encourus sur le prêt sont habituellement moins élevés, au même titre que les frais d’administration.

Amasser la mise de fonds pour l’achat de votre première maison

Pour amasser la somme requise pour votre mise de fonds, plusieurs options s’offrent à vous. En effet, plusieurs outils d’épargne comme le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) et le régime d’accession à la propriété (RAP) peuvent faciliter votre démarche.

Le CELIAPP

Le CELIAPP peut vous aider à cumuler de l’argent à l’abri de l’impôt (jusqu’à 40 000$) tout en profitant de déductions fiscales avantageuses. À noter que les cotisations maximales annuelles (8 000$) peuvent être reportées aux années subséquentes et que le compte peut demeurer ouvert pendant 15 ans.

Le RAP

De son côté, le RAP vous donne l’opportunité d’emprunter jusqu’à 35 000$ de votre REER. Ce retrait est non imposable en autant qu’il serve à acheter une première maison. Il sera toutefois nécessaire de remettre les fonds dans votre REER. Pour ce faire, vous aurez un maximum de 15 ans. Précisons que le remboursement doit débuter à partir de la deuxième année suivant le retrait des fonds.

Acheter la maison d’un proche

Pour acheter une première maison, l’acquérir d’un proche peut également être avantageux. En effet, si celui-ci vend cette propriété à une valeur inférieure à celle du marché, la différence entre le prix de vente et la valeur marchande sera considérée comme un don d’équité. Ce dernier agit alors en tant que mise de fonds, ce qui vous évite la nécessité d’amasser celle-ci.

Bien que cette option ne soit pas chose possible pour l’ensemble des gens qui souhaitent acheter leur première maison, il n’en demeure pas moins qu’elle mérite d’être mise de l’avant.

L’application de Livsta vous permettra de comparer les options qui s’offrent à vous pour accumuler la mise de fonds requise pour l’achat d’une première maison.

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Subventions et incitatifs pour acheter sa première maison

Posted on 21/12/202327/03/2024 by Livsta

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Subventions et incitatifs pour acheter sa première maison

Acheter sa première maison est certainement un projet dispendieux. Heureusement, plusieurs aides financières existent pour vous aider à trouver les fonds nécessaires à l’achat de cette première maison.

Le CELIAPP pour acheter sa première maison

Ce produit d’épargne a fait son arrivée en 2023 et permet à de nouveaux acheteurs qui n’ont pas été propriétaires au cours des quatre dernières années de cotiser jusqu’à 40 000$ à l’intérieur de ce compte. Il est possible d’y verser jusqu’à 8 000$ par année et les cotisations inutilisées peuvent être reportées aux années subséquentes.

Précisons que cette somme n’est pas imposable, mais qu’un seul retrait non imposable est permis (celui effectué pour l’achat de la propriété). Vous avez accumulé plus d’argent que nécessaire dans ce compte? Vous pouvez tout simplement transférer les fonds inutilisés dans un REER ou un FERR.

Le compte peut être ouvert pendant un maximum de 15 ans. Enfin, soulignons que le CELIAPP ne peut être utilisé qu’une seule fois. Deux conjoints souhaitant optimiser leur épargne peuvent ouvrir chacun de leur côté un CELIAPP.

Fait intéressant : vous pourrez transférer les fonds d’un REER vers le CELIAPP et ce, sans impact fiscal. Néanmoins, vos droits de cotisation au CELIAPP seront réduits et vous ne pourrez pas récupérer les droits de cotisation au REER.

Acheter sa première maison grâce au RAP

Pour sa part, le RAP permet de retirer jusqu’à un maximum de 35 000$ de ses REER afin d’utiliser cet argent pour acheter une première maison. Il sera toutefois nécessaire d’y remettre les fonds retirés dans un délai maximum de 15 ans.

Afin d’utiliser les fonds dans le REER, ceux-ci doivent s’y trouver depuis au moins 90 jours. Contrairement au CELIAPP, il est possible d’utiliser le RAP à plus d’une reprise (en autant que vous n’ayez pas été propriétaire au cours des quatre dernières années).

Au même titre que pour le CELIAPP, vous ne serez pas imposé sur l’argent retiré. À noter que deux conjoints peuvent utiliser le RAP en même temps afin de maximiser l’épargne obtenue pour acheter une première maison.

Montant pour l’achat d’une habitation

Il est possible d’obtenir un crédit d’impôt pour acheter une première maison. Le montant pour l’achat d’une habitation vous permet de réduire la somme payée en impôts si vous faites l’acquisition d’une propriété admissible. Également, vous devez ne pas avoir été propriétaire (vous ou votre conjoint) au cours des quatre années précédentes.

Le remboursement des taxes sur les maisons neuves

Vous pouvez également profiter du remboursement des taxes sur les maisons neuves, si évidemment il s’agit d’une maison nouvellement construite. Dans ce cas, vous pouvez demander un crédit d’impôt allant jusqu’à 750$.

De plus, un remboursement partiel ou total des taxes (taxe de vente provinciale et TPS) peut être demandé pour une maison neuve ou rénovée de façon majeure. Pour y avoir droit, l’habitation doit être construite dans l’optique de servir de résidence principale à au moins un des deux conjoints ou à un de leur proche.

Quels sont les divers incitatifs disponibles pour vous aider à concrétiser votre rêve de devenir enfin propriétaire? L’application de Livsta pourra vous renseigner concernant les options qui s’offrent à vous.

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Comment faire l’achat de sa première maison

Posted on 18/12/202327/03/2024 by Livsta

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Comment faire l’achat de sa première maison

Faire l’achat d’une première maison est certainement un projet de grande envergure. Les étapes à suivre pour le concrétiser peuvent sembler vagues pour de nouveaux propriétaires, à la fois emballés et stressés de se lancer dans l’aventure.

Afin que tout se déroule bien, il importe justement de bien connaître les étapes à prévoir pour faire de ce rêve une réalité et acheter une première maison.

La capacité d’emprunt et la mise de fonds

De prime abord, vous devez évaluer votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra de cibler des propriétés convenant à votre budget. Pour ce faire, il sera utile d’obtenir une pré-autorisation hypothécaire à l’aide d’un professionnel ou d’une application de confiance offerte par certaines institutions financières. Ensuite, vous pourrez ainsi déterminer le montant nécessaire en guise de mise de fonds pour faire l’achat d’une première maison.

Bien qu’il soit possible de faire l’achat d’une première maison avec une mise de fonds équivalent à 5% de sa valeur, vous devez tenir compte du fait qu’une mise de fonds inférieure à 20% exige de votre part de recourir à une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).

Plusieurs programmes intéressants et avantageux comme le RAP et le CELIAPP peuvent vous aider à trouver les fonds nécessaires pour amasser cette mise de fonds si vos placements actuels et vos liquidités sont insuffisants.

La préautorisation hypothécaire

Une préautorisation hypothécaire vous permettra de confirmer officiellement le montant auquel vous avez droit pour l’achat d’une première maison. Aux yeux des vendeurs, cela prouve le sérieux de votre démarche et se veut une preuve que vous avez les moyens de vos ambitions. Notez qu’une préautorisation vous donnera également la chance de garantir votre taux d’intérêt pendant un certain temps (souvent trois mois).

Les frais relatifs à l’achat d’une première maison

Hormis le coût de la propriété en elle-même et celui de la mise de fonds, d’autres frais accompagnent la décision d’acheter une première maison. Ceux-ci sont nombreux et peuvent facilement faire grimper le coût de la facture :

les rénovations à faire
la taxe de bienvenue, les droits de cession immobilière ou de mutation
les frais de notaire
la prime d’assurance du prêt hypothécaire (si votre mise de fonds est inférieure à 20%)
les frais d’inspection de la propriété
les frais d’évaluation de la maison
la taxe de vente (applicable pour les maisons neuves)
le déménagement
les meubles et électroménagers

Il est donc requis de faire le bilan de ces frais supplémentaires pour ne pas avoir de mauvaises surprises sur le plan financier.

Cerner vos besoins avant l’achat d’une première maison

Il importe de vous questionner par rapport à vos besoins concernant cette propriété. Si certains aiment les rénovations et l’idée de mettre à leur goût une maison en manque d’amour, d’autres ne partagent pas cet enthousiasme et préfèrent l’acquisition d’une maison clé en main.

Également, demandez-vous si vous êtes prêt à assumer l’entretien que nécessite une maison. Si les efforts demandés pour garder le terrain et la maison en bon état vous semblent trop importants, peut-être que l’achat d’un condo serait plus avisé. Enfin, veillez à songer à l’environnement qui vous intéresse et aux commodités desquelles vous souhaitez vous rapprocher.

Faites une offre d’achat

Il est maintenant temps de faire une offre d’achat. Cette tâche est souvent effectuée par un courtier immobilier. Ce dernier veillera à inclure dans ce document diverses informations dont les biens inclus et exclus de la transaction, le coût d’achat de la propriété, la date de prise de possession de même que les conditions mises en place pour confirmer la transaction (comme l’inspection de la maison).

L’application de Livsta vous permettra de comparer les options qui s’offrent à vous pour accumuler les fonds nécessaires à l’achat de votre première maison.

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Acheter une maison sans mise de fonds : 5 alternatives

Posted on 11/12/202327/03/2024 by Livsta

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Acheter une maison sans mise de fonds : 5 alternatives

L’achat d’une première maison implique de trouver l’argent nécessaire pour le paiement de la mise de fonds, laquelle doit atteindre minimalement 5% de la valeur de la propriété. Comme il s’agit d’une somme représentant plusieurs milliers de dollars, il peut être ardu d’amasser celle-ci. Que faire dans une telle situation?

Acheter sa première maison sans mise de fonds avec le RAP

Le régime d’accession à la propriété vous permet d’utiliser jusqu’à 35 000$ de vos REER pour payer votre mise de fonds. Précisons que ce retrait n’est pas imposé, à moins que la somme retirée des fonds excède 35 000$. Si tel est le cas, vous serez alors imposé sur le montant qui dépasse cette somme. Dans le cas où vous n’auriez pas actuellement assez de fonds dans votre REER, vous pouvez demander un prêt REER.

Dans un cas comme dans l’autre, vous devrez toutefois rembourser dans vos REER la somme empruntée. Pour ce faire, vous aurez un maximum de 15 ans et vous devrez commencer le remboursement à partir de la deuxième année. Ce retrait sans imposition vous permettra d’avoir les fonds nécessaires pour payer une mise de fonds idéale de 20%.

Le CELIAPP pour accumuler sa mise de fonds

Le CELIAPP vous donne l’opportunité de cumuler 8000$ en cotisations dans un compte à l’abri de l’impôt et ce, jusqu’à un maximum de 40 000$. Le compte peut demeurer ouvert pendant un maximum de 15 ans.

Suite au retrait des fonds du CELIAPP (sans imposition) pour payer votre mise de fonds, la portion inutilisée peut être transférée dans un REER ou un FERR. Notons que les cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui représente un avantage certain sur le plan fiscal.

Acheter la maison d’un proche sans mise de fonds

Bien que cela ne soit pas toujours une possibilité, acheter la maison d’un proche peut vous exempter de la nécessité de payer une mise de fonds au sens propre du terme. En fait, on considère que cette mise de fonds peut prendre la forme d’un don d’équité sur la valeur de la propriété. En vendant une maison à un prix inférieur de 20% à celui du marché, on considère que la mise de fonds est en quelque sorte payée.

Les programmes municipaux

Plusieurs programmes municipaux visent à aider les gens à acheter leur première maison. En effet, plusieurs grandes villes comme Laval, Québec et Montréal ont une offre assez diversifiée en la matière : remise sur les droits de mutation, crédit d’achat ou crédit d’ascension (prêt sans intérêt).

Ce dernier est d’ailleurs offert par l’intermédiaire du Programme accès famille Québec. Il offre la possibilité aux nouveaux acheteurs de profiter d’un prêt dont la valeur est équivalente à 5.5% de la valeur de la maison convoitée.

Refinancer un immeuble

Si vous avez déjà la chance d’être propriétaire d’un immeuble et qu’une portion du capital est remboursée, cela signifie que vous avez cumulé de l’équité sur la propriété. Dans ce cas, vous pouvez utiliser ce montant afin de payer votre mise de fonds.

L’application de Livsta peut vous aider à comparer les alternatives qui s’offrent à vous pour acheter votre maison sans mise de fonds.

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L’assurance santé : quels sont les avantages?

Posted on 27/11/202327/03/2024 by Livsta

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L’assurance santé : quels sont les avantages?

Apprendre que l’on souffre d’une maladie grave est une nouvelle toujours difficile à encaisser. Cela implique un grand nombre de bouleversements : un état de santé plus fragile avec lequel il faut apprendre à vivre, mais également de nouveaux frais à assumer. Que ce soit en raison de nouveaux médicaments à prendre ou bien des absences requises pour les rendez-vous médicaux, les dépenses s’accumuleront.

Le recours à une assurance santé pourrait être d’un grand secours dans ce cas. Quels sont donc les avantages de ce type d’assurance?

La couverture des dépenses non couvertes

Comme la majorité des citoyens sont couverts par le régime d’assurance maladie du gouvernement et/ou par une assurance soins de santé collective, il est possible que vous remettiez en question l’importance de recourir à une assurance santé.</br></br>
Bien que ces assurances couvrent effectivement de nombreuses dépenses, la couverture offerte peut être insuffisante lorsque les frais sont particulièrement élevés et ne pas s’avérer avantageuse pour la couverture de divers soins. Le rôle d’une assurance santé personnelle sera donc de prévoir une couverture adéquate pour le paiement :

de projets d’adaptation domiciliaire comme l’installation d’une rampe d’accès
de l’hypothèque et des dépenses courantes
de frais imprévus encourus par une hospitalisation ou de médicaments qui ne sont pas couverts par l’assurance provinciale ou collective
de médicaments expérimentaux et le recours aux nouvelles technologies lors de traitements médicaux

Comme il s’agit d’un montant forfaitaire, l’usage des fonds est à votre discrétion. Vous pourrez l’utiliser pour vous aider à passer au travers de cette période difficile sans compromettre votre santé financière et celle de vos proches.

La meilleure couverture sera celle en mesure de répondre précisément à vos besoins. Pour cette raison, l’opinion éclairée d’un professionnel en la matière vous sera d’une grande aide pour dénicher l’assurance santé la plus avantageuse pour vous.

La couverture des dépenses quotidiennes par l’assurance santé

Hormis le paiement des frais médicaux, le montant offert par votre assureur peut également servir au paiement des dépenses courantes. Ces dernières incluent l’hypothèque, l’épicerie, les divers comptes, de même que les services vous permettant d’assumer vos obligations familiales (comme l’entretien ménager).

La préservation de votre santé financière

Comme les conséquences financières résultant d’un problème de santé peuvent être majeures, une assurance santé personnelle vous assure de préserver votre équilibre financier. Cela est d’autant plus important que ce dernier est souvent garant du bien-être des autres membres de votre maisonnée.

Précisons qu’elle peut être combinée à une assurance collective, de même qu’à d’autres types d’assurances afin de maximiser la protection dont vous profitez. Vous aimeriez souscrire à une assurance santé adaptée à votre situation personnelle? Un professionnel de Livsta pourra vous assister dans cette démarche.

L’application de Livsta vous permettra d’établir votre besoin d’assurance santé afin de choisir la mieux adaptée à vos besoins.

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Fonds commun de placement : le fonctionnement

Posted on 05/06/202315/03/2023 by Livsta

Fonds commun de placement : le fonctionnement

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Comme il existe plusieurs produits financiers favorisant l’investissement, il peut être
difficile de tous les connaître! Qu’en est-il donc du fonds commun de placement et en
quoi consiste-t-il?

Fonds commun de placement : qu’est-ce que c’est?

Tel que son nom l’indique, ce produit regroupe les fonds de plusieurs investisseurs. Le fonds de placement regroupe plusieurs titres comme des obligations et des actions. Un gestionnaire est responsable de gérer le fonds et d’en maximiser les revenus au bénéfice des investisseurs.

Ce dernier s’assure également de la répartition des actifs dans le fonds afin d’atteindre l’objectif souhaité en guise de rendement. À noter qu’il existe deux types de gestion : passive et active.

La première vise à reproduire un portefeuille de placement similaire à un indice de référence dans l’optique d’atteindre un rendement comparable. La gestion active, pour sa part, vise le dépassement de cet objectif. Le gestionnaire de compte effectuera alors plus de transactions afin de profiter des fluctuations du marché. Précisons qu’il est possible de racheter ses titres auprès du fonds.

Fonds commun de placement : catégories et niveaux de risque

Étant donné que le fonds commun de placement regroupe différents types de placements, on considère que cela contribue à atténuer le risque de perte financière. Cela est un avantage certain, particulièrement pour les investisseurs dont la marge de manœuvre à cet effet est plus limitée.

Dans le même ordre d’idées, un fonds commun de placement ne requiert pas d’investir des sommes considérables. D’ailleurs, comme les fonds sont négociés à la valeur liquidative à chaque jour, ils sont abordables. Une fois de plus, il s’agit d’un avantage pour les investisseurs au profil prudent.

Néanmoins, il faut mentionner le fait qu’il existe plusieurs fonds communs : fonds du marché monétaire, fonds équilibrés, à revenu fixe, pour ne nommer que ceux-ci. De ce fait, le niveau de risque qu’ils posent sont différents et dépendent des titres que ceux-ci contiennent. Par le fait même, les bénéfices seront également divers : dividendes, intérêts, revenus de sources étrangères, gains en capital et bien d’autres.

Le choix d’un fonds de placement dépendra donc précisément de votre profil d’investisseur et de l’objectif poursuivi : la croissance des sommes investies, leur préservation ou bien la production d’un revenu régulier au fil du temps. Indépendamment du fonds commun de placement, il faut toutefois garder en tête qu’ils ne sont pas garantis.

Les distributions obtenues avec un fonds commun de placement

Les bénéfices engendrés par le fonds commun de placement seront répartis au prorata des parts détenues par les différents investisseurs dans le fonds et ce, au moment de la date de clôture des registres. Le versement de ces bénéfices peut avoir lieu à différentes fréquences dans l’année et varieront en fonction du type de fonds sélectionné.

Dans l’éventualité où la valeur liquidative du fonds aurait augmenté, le gestionnaire du fonds pourra décider s’il vend ou non le fonds commun de placement. S’il décide de ne pas le faire, les investisseurs pourront vendre eux-mêmes leur part afin de tirer profit de cette opportunité.

Vous souhaitez en savoir plus sur le fonds commun de placement et obtenir l’avis d’un professionnel de Livsta? Contactez-nous sans plus attendre!

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Est-ce que le CELIAPP va remplacer le RAP?

Posted on 22/05/202315/03/2023 by Livsta

Est-ce que le CELIAPP va remplacer le RAP?

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Alors que le RAP continue de permettre à de nouveaux acheteurs de pouvoir
concrétiser leur rêve de faire l’acquisition d’une nouvelle propriété, le CELIAPP fait son
arrivée. Bien que comparables, ces deux outils ont des avantages distincts et certains
se demandent si le premier sera remplacé par le second.

RAP versus CELIAPP en 2023

Tout d’abord, il faut mettre de l’avant le fait que le CELIAPP limite à 8000$ la cotisation annuelle. Étant donné que le CELIAPP offre un plafond de cotisation se limitant à 40 000$, il sera nécessaire d’attendre 5 ans pour atteindre celui-ci. Le RAP, pour sa part, permet un accès plus rapide aux fonds, que vous ayez besoin d’un prêt REER ou non pour les avoir dans votre compte.

Le CELIAPP possède toutefois une caractéristique fort intéressante : le report possible des déductions aux années subséquentes. Voilà qui peut être particulièrement avantageux pour les jeunes professionnels dont le salaire peut augmenter substantiellement d’année en année.

Alors que le RAP offre la possibilité d’être utilisé à plus d’une reprise, cela n’est pas le cas pour le CELIAPP. Néanmoins, ce dernier n’implique aucun remboursement à effectuer, contrairement au RAP qui le requiert pour les fonds empruntés (un maximum de 35 000$) dans le REER dans un délai maximum de 15 ans.

Étant donné les limites imposées concernant la cotisation maximale de 8000$ par année au CELIAPP et l’idée admise que cet outil doit être utilisé à son maximum (40000$), le retrait des fonds disponibles ne pourra être effectué que dans 5 ans. Comme cette limite n’est pas imposée au RAP, lequel est plus permissif sur le retrait annuel, le RAP pourrait être plus avantageux pour les cinq années à venir. En effet, l’atteinte du plateau minimal de 35 000$ pour celui-ci permet une comparaison à armes égales entre ces deux outils d’épargne.

Il faut effectivement garder en tête que le retrait d’un CELIAPP n’est pas plafonné. De ce fait, le montant cumulé dans le compte finira par dépasser le montant maximal que l’on peut retirer avec le REER.

Dans un cas comme dans l’autre, le retrait sans imposition offert par le CELIAPP et le RAP est un avantage intéressant.

RAP ou CELIAPP en 2023

Bien que la perspective qui se dessine à l’horizon indique que le CELIAPP pourrait venir éclipser son homologue dans les années à venir, il est toujours préférable de tenir compte des conseils avisés et indépendants afin de prendre la meilleure décision possible. Cela est d’autant plus vrai que cette dernière implique de tenir compte de plusieurs facteurs dont :

● le moment prévu d’achat de la propriété (dans 5 ans ou moins) ;
● le montant de cotisation désiré (8000$ ou plus) ;
● le montant prévu comme mise de fonds (moins ou plus de 35 000$) ;
● votre souhait ou non d’investir dans vos REER entre le 1er janvier et le 1er mars.

Vous aimeriez profiter des conseils avisés et indépendants pour choisir le meilleur outil d’épargne en vue de l’achat de votre première propriété? Contactez-nous!

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Acheter une première maison : tout savoir sur le CELIAPP en 2023

Posted on 08/05/202315/03/2023 by Livsta

Acheter une première maison : tout savoir sur le CELIAPP en 2023

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Acheter une première maison est certainement un projet dispendieux. Afin d’aider les premiers acheteurs à concrétiser ce projet, un nouveau produit sera disponible en 2023 : le CELIAPP. Que faut-il savoir à son sujet afin d’en tirer le meilleur profit possible?

Acheter une première maison grâce au CELIAPP

Tout d’abord, commençons par préciser que le CELIAPP s’adresse aux résidents canadiens entre 18 et 71 ans souhaitant acheter une première maison. Pour être admissible, il ne faut pas avoir été propriétaire au cours des quatre années précédant l’ouverture du compte. On peut y cotiser jusqu’à 40 000$ à raison d’un plafond de cotisation de 8000$ par année, ces sommes n’étant pas indexées au fil des ans.

Vous n’avez pas atteint le plafond de cotisation? Vous pourrez reporter les sommes inutilisées aux années suivantes, en autant de ne pas dépasser le maximum autorisé. Les cotisations possèdent l’avantage d’être déductibles du revenu. Un seul retrait non imposable est autorisé, à savoir celui utilisé dans le cadre de l’achat de la propriété. Les autres retraits que vous pourriez vouloir y faire seront imposés.

Comme il est possible de n’utiliser ce compte qu’une seule fois, il est recommandé de l’utiliser jusqu’à l’atteinte du plafond de 40 000$, d’autant plus que les sommes inutilisées peuvent tout simplement être transférées dans un REER ou bien dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et le tout, sans imposition.

Dans le même ordre d’idées, il faut choisir avec soin le moment où on souhaitera ouvrir le compte, car celui-ci ne pourra l’être pendant plus de 15 ans. En cas de décès, l’argent pourra être transféré au conjoint survivant sans être imposé. Ce dernier pourra le mettre dans son propre CELIAPP ou bien se prémunir de l’option consistant à transférer l’argent dans un REER ou un fonds enregistré de revenu de retraite.

RAP ou CELIAPP pour acheter une première maison?

Bien entendu, le principal avantage du CELIAPP est de permettre l’accumulation d’argent à l’abri de l’impôt dans l’optique d’acheter une première maison, au même titre que le RAP.

Toutefois et contrairement au RAP, le CELIAPP n’oblige pas le détenteur du compte à y remettre les sommes retirées. Il s’agit d’ailleurs d’une différence significative entre ces deux produits d’épargne aux visées comparables. Néanmoins, il ne peut être utilisé qu’une seule fois afin d’acheter une première maison contrairement au RAP.

Enfin, le CELIAPP pourrait permettre à quelqu’un vivant dans une maison appartenant à son conjoint de devenir propriétaire. Cela est tout à fait contraire au RAP qui interdit cette option si la personne a habité dans une maison appartenant à son conjoint au cours des quatre dernières années.

La bonne décision à prendre Comme la réalité financière de chaque personne diffère, l’aide d’un professionnel indépendant avisé sera la bienvenue pour le savoir. Contactez Livsta sans plus tarder!

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Les meilleures stratégies pour profiter du CELIAPP

Posted on 24/04/202315/03/2023 by Livsta

Les meilleures stratégies pour profiter du CELIAPP

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Si l’objectif premier du CELIAPP en 2023 est de permettre à son détenteur d’accumuler
de l’argent à l’abri de l’impôt pour l’achat d’une première propriété, certaines stratégies
permettent d’en maximiser les bénéfices. Quelles sont-elles?

Les meilleures stratégies pour profiter du CELIAPP en 2023

Le transfert dans un REER

Bien que les fonds d’un CELIAPP devraient à la base être mis à profit pour acheter une première propriété, il est permis d’en transférer les fonds dans un REER. Comme cela est avantageux sur le plan fiscal, il s’agit d’une option à considérer. La cotisation de
8000$ qu’il est possible de faire chaque année jusqu’à l’atteinte du plafond de 40 000$ permet donc au détenteur du CELIAPP de profiter d’une déduction fiscale avantageuse, laquelle s’additionne à ses droits de cotisation REER.

Une fois le délai maximum d’ouverture du compte atteint (15 ans), il ne suffit que de transférer les fonds dans un REER. Une stratégie similaire consiste à faire la même chose, mais en attendant à l’âge de 65 pour ouvrir le CELIAPP. La cotisation de 8000$ pendant 5 ans permettrait d’atteindre la cotisation maximale de 40 000$, tout en ne dépassant pas l’âge maximum auquel il est possible de cotiser, soit 71 ans.

En tant que retraité, la déduction fiscale réduit le montant déclaré annuellement, ce qui pourrait permettre d’obtenir des montants plus élevés si vous retirez le Supplément de revenu garanti et la pension de la Sécurité de la vieillesse.

Faire un don à vos enfants ou à votre conjoint

Il peut s’avérer avantageux d’utiliser le CELIAPP en 2023 pour faire profiter son enfant de la déduction fiscale qu’il offre. Au même titre que pour quelqu’un qui utiliserait cet outil pour lui-même et compte tenu du fait qu’il ne peut être employé qu’une seule fois, il est préférable de l’utiliser jusqu’à l’atteinte du plafond maximal de 40 000$.

Il est également recommandé de prendre soin de répartir le don sur 5 ans afin de tirer le meilleur profit possible de la déduction fiscale. Bien entendu, il est également possible de faire un don similaire à son conjoint afin que celui-ci soit en mesure d’ouvrir également un compte à son nom.

Utiliser le CELIAPP jusqu’à son maximum

Tel que mentionné précédemment, le CELIAPP ne peut être utilisé qu’une seule fois et il offre une déduction fiscale avantageuse. De ce fait, il faut réitérer l’importance de l’employer jusqu’à l’atteinte du plafond maximal de cotisation.

Reporter au besoin les déductions pour les montants cotisés

Le CELIAPP permet le report des cotisations inutilisées (jusqu’à concurrence du maximum de 8000$ autorisé par année). Cela permet donc d’exploiter au maximum l’accumulation de fonds dans le CELI. En ce qui concerne les déductions, le CELIAPP fait preuve d’une souplesse avantageuse. En effet, celles-ci peuvent être reportées aux années subséquentes, bien qu’il soit possible de les demander pour l’année d’imposition en cours.

Vous aimeriez profiter de conseils avisés et indépendants pour l’ouverture d’un CELIAPP? Contactez-nous!

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