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Comme la vie est incertaine, une maladie ou une blessure peut vous imposer un repos forcé et vous empêcher temporairement d’assumer vos obligations personnelles. Malheureusement, ce moment d’arrêt ne s’applique pas au paiement des comptes et autres obligations financières. Voilà où entre en jeu l’importance d’avoir une assurance invalidité, possiblement avant même d’avoir une bonne assurance vie.
En obtenant une assurance invalidité, une portion de votre salaire est assumée par l’assurance jusqu’à votre retour au travail. Une période d’attente s’impose avant de commencer à toucher les prestations, celles-ci débutant après le début de votre invalidité.
Cette période de carence peut être choisie au moment de souscrire à une assurance invalidité. Plus le délai est court, plus l’assurance est dispendieuse. Par exemple, un délai de 30 jours avant le début du paiement de l’indemnité coûtera plus cher qu’un délai de 90 jours.
Le montant des prestations reçues, c’est-à-dire l’argent reçu pour remplacer votre salaire, doit faire du sens en fonction de votre salaire actuel. Précisons que ce montant ne peut être supérieur au salaire que vous gagnez.
Logiquement, il ne peut pas être plus payant d’être invalide que de continuer à travailler. C’est d’ailleurs votre assureur et non pas votre médecin qui décidera si vous êtes réellement couvert par votre police d’assurance. Celui-ci basera sa décision sur les modalités au contrat et la cause de votre invalidité.
La durée de l’indemnisation dépendra de la durée de votre invalidité, mais également de la durée des paiements de prestations que vous avez choisi au moment de prendre votre contrat d’assurance. L’indemnisation peut durer de 2 à 10 ans et se prolonger jusqu’à l’âge de 65 ans pour l’invalidité de longue durée.
Au moment de choisir une assurance invalidité, vous aurez le choix entre des options très diverses. Certaines vont offrir :
Soulignons que certaines polices d’assurance s’appliquent dès qu’un individu est incapable d’effectuer les obligations relatives à son poste, alors que d’autres polices vont exiger que la personne soit incapable de travailler (indépendamment du type d’emploi).
L’assurance invalidité de courte durée est celle qui entre en vigueur en premier. Elle couvre habituellement moins de 70% du salaire de la personne assurée et protège cette dernière pendant un maximum de plusieurs mois.
Pour plusieurs, l’assurance invalidité de courte durée est couverte par l’assurance-emploi offerte par le gouvernement ou par un régime d’assurance collective avec l’employeur. Un fonds d’urgence que vous avez constitué et que vous pourrez utiliser si un malheur survient est également une façon de vous protéger d’une courte invalidité.
Une fois cette protection terminée ou la fin des prestations d’assurance-emploi, c’est l’assurance invalidité de longue durée qui entre en vigueur (si vous en avez une). Le montant offert consistera en un pourcentage prédéterminé de votre salaire. Si vous avez payé 100% de votre assurance, vous ne devriez pas être imposé sur cette somme. Dans le cas où votre employeur a payé les primes, vous devrez payer de l’impôt.
Rappelons que l’indemnisation peut durer de 2 à 10 ans et se prolonger jusqu’à l’âge de 65 ans pour l’invalidité de longue durée. Si vous avez une assurance collective qui dure 10 ans, il peut être sage d’obtenir une assurance complémentaire jusqu’à votre retraite.
S’il est vrai que les travailleurs sont habituellement protégés par divers programmes gouvernementaux (RRQ, RPC, assurance salaire, régime d’indemnisation provincial) advenant une incapacité à travailler, la protection qu’ils offrent ne répond pas nécessairement aux besoins précis et particuliers de chacun.
La même idée s’applique à ceux qui sont protégés par une couverture d’assurance collective offerte par leur employeur. Souvent, celle-ci ne peut être modifiée et ne couvre que l’invalidité de courte durée. Il sera donc nécessaire de recourir à une assurance complémentaire afin de profiter d’une couverture optimale.
En cas d’invalidité, vous pourriez avoir droit à la fois au régime public d’indemnisation (Retraite Québec, CNESST ou SAAQ) et au régime privé. Notez que certaines polices peuvent allouer un montant moindre en guise d’indemnisation si cela est le cas.
Quoi qu’il en soit, l‘assurance invalidité devrait être votre priorité en ce qui a trait aux assurances puisqu’elle assure votre qualité de vie. Vous aimeriez valider si vous êtes bien couvert?
L’application de Livsta vous permet de comprendre votre besoin, d’évaluer vos protections actuelles et de voir s’il y a un manque à combler. Un professionnel de notre équipe peut toujours se rendre disponible pour vous éclairer.
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Livsta est un cabinet en assurance de personnes associé à SFL partenaire de Desjardins Sécurité Financière, un réseau de distribution indépendant de produits et services financiers. * Les fonds communs de placement sont distribués par l’intermédiaire de SFL Placements, cabinet de services financiers (202-7777, boul. Guillaume-Couture, Lévis, QC, G6V 6Z1)
