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Alors que le RAP continue de permettre à de nouveaux acheteurs de pouvoir
concrétiser leur rêve de faire l’acquisition d’une nouvelle propriété, le CELIAPP fait son
arrivée. Bien que comparables, ces deux outils ont des avantages distincts et certains
se demandent si le premier sera remplacé par le second.
Tout d’abord, il faut mettre de l’avant le fait que le CELIAPP limite à 8000$ la cotisation annuelle. Étant donné que le CELIAPP offre un plafond de cotisation se limitant à 40 000$, il sera nécessaire d’attendre 5 ans pour atteindre celui-ci. Le RAP, pour sa part, permet un accès plus rapide aux fonds, que vous ayez besoin d’un prêt REER ou non pour les avoir dans votre compte.
Le CELIAPP possède toutefois une caractéristique fort intéressante : le report possible des déductions aux années subséquentes. Voilà qui peut être particulièrement avantageux pour les jeunes professionnels dont le salaire peut augmenter substantiellement d’année en année.
Alors que le RAP offre la possibilité d’être utilisé à plus d’une reprise, cela n’est pas le cas pour le CELIAPP. Néanmoins, ce dernier n’implique aucun remboursement à effectuer, contrairement au RAP qui le requiert pour les fonds empruntés (un maximum de 35 000$) dans le REER dans un délai maximum de 15 ans.
Étant donné les limites imposées concernant la cotisation maximale de 8000$ par année au CELIAPP et l’idée admise que cet outil doit être utilisé à son maximum (40000$), le retrait des fonds disponibles ne pourra être effectué que dans 5 ans. Comme cette limite n’est pas imposée au RAP, lequel est plus permissif sur le retrait annuel, le RAP pourrait être plus avantageux pour les cinq années à venir. En effet, l’atteinte du plateau minimal de 35 000$ pour celui-ci permet une comparaison à armes égales entre ces deux outils d’épargne.
Il faut effectivement garder en tête que le retrait d’un CELIAPP n’est pas plafonné. De ce fait, le montant cumulé dans le compte finira par dépasser le montant maximal que l’on peut retirer avec le REER.
Dans un cas comme dans l’autre, le retrait sans imposition offert par le CELIAPP et le RAP est un avantage intéressant.
Bien que la perspective qui se dessine à l’horizon indique que le CELIAPP pourrait venir éclipser son homologue dans les années à venir, il est toujours préférable de tenir compte des conseils avisés et indépendants afin de prendre la meilleure décision possible. Cela est d’autant plus vrai que cette dernière implique de tenir compte de plusieurs facteurs dont :
● le moment prévu d’achat de la propriété (dans 5 ans ou moins) ;
● le montant de cotisation désiré (8000$ ou plus) ;
● le montant prévu comme mise de fonds (moins ou plus de 35 000$) ;
● votre souhait ou non d’investir dans vos REER entre le 1er janvier et le 1er mars.
Vous aimeriez profiter des conseils avisés et indépendants pour choisir le meilleur outil d’épargne en vue de l’achat de votre première propriété? Contactez-nous!
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Livsta est un cabinet en assurance de personnes associé à SFL partenaire de Desjardins Sécurité Financière, un réseau de distribution indépendant de produits et services financiers. * Les fonds communs de placement sont distribués par l’intermédiaire de SFL Placements, cabinet de services financiers (202-7777, boul. Guillaume-Couture, Lévis, QC, G6V 6Z1)
