En obtenant une assurance invalidité, une portion de votre salaire est assumée par l’assurance jusqu’à votre retour au travail. Une période d’attente s’impose avant de commencer à toucher les prestations, celles-ci débutant après le début de votre  invalidité. 

Cette période de carence peut être choisie au moment de souscrire à une assurance invalidité. Plus le délai est court, plus l’assurance est dispendieuse. Par exemple, un délai de 30 jours avant le début du paiement de l’indemnité coûtera plus cher qu’un délai de 90 jours. 

Le montant des prestations reçues, c’est-à-dire l’argent reçu pour remplacer votre salaire, doit faire du sens en fonction de votre salaire actuel. Précisons que ce montant ne peut être supérieur au salaire que vous gagnez. 

Logiquement, il ne peut pas être plus payant d’être invalide que de continuer à travailler. C’est d’ailleurs votre assureur et non pas votre médecin qui décidera si vous êtes réellement couvert par votre police d’assurance. Celui-ci basera sa décision sur les modalités au contrat et la cause de votre invalidité.

La durée de l’indemnisation dépendra de la durée de votre invalidité, mais également de la durée des paiements de prestations que vous avez choisi au moment de prendre votre contrat d’assurance. L’indemnisation peut durer de 2 à 10 ans et se prolonger jusqu’à l’âge de 65 ans pour l’invalidité de longue durée.

Une assurance vie est une catégorie d’assurance qui offre une protection financière aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Elle se divise en deux catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. 

La première différence entre les deux est la durée de couverture. Alors que l’assurance vie permanente couvre l’assuré toute sa vie, l’assurance vie temporaire possède une durée plus courte et définie au contrat. Elle peut donc couvrir 10, 15 ou 20 ans, tout dépendamment des besoins précis de l’assuré.

Également, le coût des primes et la façon dont celui-ci est fixé sera différent. Pour une assurance vie temporaire, le prix sera moins élevé. Voilà qui fait beaucoup de sens, si on tient compte de la durée plus courte de la couverture. Toutefois, le prix va habituellement augmenter à chaque renouvellement de la couverture, car votre âge actuel sera celui qui sera considéré pour fixer le coût des primes. 

Cela est différent pour les primes de l’assurance vie permanente, lesquelles sont garanties et fixes durant toute la durée prévue au contrat. En raison du fait que cette dernière s’étend jusqu’au décès de l’assuré, le coût des primes sera plus élevé. 

De façon simplifiée, une marge de crédit est un montant préautorisé que vous pouvez utiliser à votre guise, au moment de votre choix. Offerte à un taux d’intérêt qui peut varier selon votre institution financière, la marge de crédit permet de mener à terme des projets dispendieux pour lesquels il peut être ardu de trouver les fonds.

Il n’est pas nécessaire d’utiliser la totalité de la somme empruntée en une seule occasion. Les intérêts encourus sur ce type de prêt ne sont appliqués que sur la portion de l’argent utilisé. Au fil du temps, vous devez rembourser votre marge de crédit en assurant le paiement minimum fixé par votre institution. 

Bien entendu, vous pouvez effectuer des paiements plus élevés si vous le souhaitez. Certaines institutions offrent la possibilité de ne rembourser mensuellement que les intérêts. Tant et aussi longtemps que des fonds sont disponibles sur la marge de crédit et que sa limite n’est pas atteinte, il est possible d’emprunter. 

La première différence significative à mettre de l’avant concernant ces deux notions est le type de titre qui s’y rattache. Une obligation est un titre de créance. Cela signifie que vous devenez le créancier d’une entreprise et que vous prêtez votre argent à cette dernière en échange de la garantie de récupérer le capital investi lorsque le prêt arrive à échéance. Vous obtenez également des intérêts en échange de celui-ci, lesquels sont versés régulièrement.

En cas de faillite, vous serez dédommagé avant les actionnaires. Par contre, ce sont ces derniers qui pourront profiter du gain en capital de l’entreprise et donc, de l’augmentation de sa valeur.

Si vous faites l’achat d’actions en bourse, vous obtenez un titre de participation. Par le fait même, vous détenez des parts dans l’entreprise. Comme vous êtes actionnaire, vous possédez un droit de vote au sein de celle-ci lorsque des décisions importantes doivent être prises. 

Contrairement aux obligations, les actions vous donnent droit à des dividendes et/ou génèrent du gain/perte en capital et non pas des intérêts. Autre fait très important : vous n’êtes pas assuré de récupérer le capital investi si l’entreprise connaît des difficultés financières.

En ce qui a trait à la durée du terme, notez que les obligations boursières offrent deux possibilités : placer l’argent pendant 5 ou 10 ans.  Précisons que le rendement maximal est déterminé à chaque émission et que celui-ci peut différer de celui offert lors des années suivantes. 

Les obligations boursières d’Épargne Placements Québec sont basées sur le rendement de l’Indice Québec 30, lequel reflète la performance de trente grandes entreprises québécoises. Parmi ces dernières, on compte notamment Quebecor, la Banque Nationale du Canada et la Banque de Montréal.

Toujours en ce qui concerne le rendement, sachez que celui-ci offre un potentiel supérieur aux autres types d’obligations offertes par EPQ. Attention, celui-ci n’est toutefois pas garanti.

Également, n’oublions pas de mentionner que les obligations boursières sont remboursables à l’échéance du terme sélectionné. 

Les obligations d’épargne du Québec offrent des conditions avantageuses, lesquelles sont dignes de mention. Parmi celles-ci, mentionnons qu’elles sont remboursables en tout temps (complètement ou partiellement) sans pénalité. 

Conséquemment, la crainte de ne pas pouvoir accéder à l’argent en cas de nécessité ne s’applique pas aux obligations d’épargne du Québec. Tel que mentionné précédemment, elles sont aussi admissibles à de nombreux produits financiers.

Tout d’abord, sachez que les obligations boursières sont garanties. Cela signifie que vous pourrez récupérer la totalité du capital investi à l’échéance de votre placement. Au moment d’en faire l’achat, vous pourrez d’ailleurs connaître le pourcentage minimal et maximal d’intérêts que vous pourrez toucher.

Cela présente à la fois un avantage et un désavantage. Vous connaîtrez le potentiel d’intérêts que vous pourrez générer, mais ceux-ci seront limités par le rendement maximal prédéfini. De plus, précisons que les intérêts peuvent être nuls à l’échéance du terme si les rendements attendus ne sont pas au rendez-vous. Voilà qui est donc un couteau à double tranchant!

Comment les intérêts que vous toucherez réellement seront calculés? Selon les rendements obtenus en bourse par l’institution avec l’argent que vous avez investi, celle-ci vous versera un pourcentage des gains réalisés à l’échéance du terme de votre obligation boursière. Ce pourcentage est celui prévu au contrat lors de la souscription et peut être plafonné à un certain niveau.

Concernant le rendement maximum des obligations boursières, celui-ci est souvent déterminé par la formule de participation aux gains. Cette dernière tient compte de la performance d’un panier d’actions ou d’un indice boursier pendant une période ciblée (la période de référence) et peut varier d’un placement à l’autre. 

Les frais à assumer relativement aux fonds de placement et aux fonds négociés en bourse vont différer en importance. En effet, les frais de gestion seront habituellement plus élevés pour un fonds de placement, car ce type de portefeuille est souvent géré de façon active. Cela signifie que les fonds sont sélectionnés et gérés par un gestionnaire afin d’obtenir un rendement supérieur à celui des indices de référence.

Le fonds négocié en bourse va plutôt viser l’atteinte d’un rendement égal à l’indice de référence. Comme les placements qu’il contient vont refléter les mêmes titres que l’indice de référence, les transactions effectuées au sein du fonds seront moins nombreuses. On considère donc que le compte est géré de façon passive. Voilà pourquoi les frais d’un fonds négocié en bourse seront moins élevés que ceux d’un fonds commun de placement.

Le fonds commun de placement possède un avantage de taille : sa grande liquidité. En effet, tout investisseur peut racheter ses parts ou ses actions lors des jours ouvrables, qu’il s’agisse d’un rachat partiel ou total. Étant donné que leur valeur est calculée chaque jour, chaque investisseur a l’heure juste concernant la valeur des titres contenus dans le portefeuille.